빈고 운영회의 논의 내용을 정리한 자료입니다.

폭넓은 논의가 이루어졌으면 좋겠습니다.

 

공부집, 계단집, 해방채2, 연구소의 이자(빈고분담금)은 11월 25일 운영회의에서 최종 결정합니다.

각 집들에서는 자체적으로 논의 후 빈고와 협의할 수 있도록 해주시구요.

전반적인 공간대출에 관한 기준은 좀 더 논의와 연구를 진행한 후에...

내년 2월 총회에서 결정하는 것으로 얘기되었습니다.

많은 조합원들의 참여가 필요합니다.

 

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1. 빈고 분담금 조정을 위한 표

 

　 　 공부집 계단집 해방채2 연구소 만행 빈가게 작은집 살림집 끝집
A 자기자산 0 0 0 0 1000 2000 2000 0 0
B 기타이자 　 　 　 　 　 　 7 　 　
C 빈고대출 1000 4000 2000 2000 1000 2000 1000 2000 1000
D 빈고이자 5 20 10 10 5 12 6 10 5
E 빈집회계 5 10 　 　 　 　 　 　 　
F 월세 70 40 45 45 10 110 40 60 8
G 현재합계 80 70 55 55 15 122 53 70 13
　 　 　 　 　 　 　 　 　 　 　
H 현재 5 20 10 10 5 12 6 10 5
I 1안 5 20 10 10 5 10 5 10 5
J 2안 5 30 10 10 5 10 5 10 5
K 3안 5 35 15 15 5 15 5 15 5
L 3안합계 75 75 60 60 15 125 52 75 13

 

 

2. 표 설명.

 

표 위쪽 : 현재 각 공간의 비용을 정리한 표

A : 각 공간에서 빈고대출금 이외의 자산(자기자본+차입금)의 합계.

B : A에 대한 이자

C : 각 공간에서 빈고로 부터 빌린 보증금.

D : C에 대한 이자

E : 빈집들(공부집, 계단집, 해방채)이 빈집회계로 모으고 있던 돈.  최근 집사회의에서 없애기로 결정.

F : 각 공간에서 각 집 임대인에게 직접 납부하는 월세.

G : 현재 각 공간이 공간 비용으로 내고 있는 돈의 총액. 즉, G = B+D+E+F

 

표 아래쪽 : 붉은색 왼쪽 네 집은 이번에 신규로 이자를 결정해야하는 집들. 오른쪽은 기존집 비교용. 굵은글자가 변경되는 부분.

H : 현재 이자. H=C

I : 1안 : 공간대출금에 대한 이자를 6%로 일괄 적용했을때의 이자.

J : 2안 : 2000만원 이하는 6%, 그 이상은 12%로 적용했을 때의 이자.

K : 3안 : 1000만원 이하는 6%, 그 이상은 12%로 적용했을 때의 이자.

L : 3안을 기준으로 했을 때, 각 집에서 내는 공간 비용의 총액. 즉, L=B+K+F

 

 

3. 각 안에 대한 설명.

    1안 : 공동체공간 대출은 그대로 6%로 유지한다.

             장점 : 변경할 필요가 없다. 결정이 쉽다.

                        공동체들에게 돌아가는 혜택을 유지한다.

             단점 : 대출금액이 많은 집들과 적은 집들의 균형을 맞출수가 없다.

                        균형을 맞추기 위해서는 집사회의, 빈집회계 등의 별도의 체계가 필요함.

                        장기적으로 빈고 운영의 개선은 어렵다.

             특징 : 현재는 빈고는 그냥 1안대로 대출하고, 각 집별 분담금 조정은 빈집회계가 담당하고 있음.

                        마찬가지로 빈고는 그대로 1안을 유지하고, 빈집회계의 역할을 이전 또는 변형하는 형태도 가능한데... 

                        산하는... 1안을 기본으로, 각 공동체별 기금과, 빈집차원의 기금을 별도로 모으는 안을 제시했음.

 

    2안 : 2000만원 이하 6%, 2000만원 이상 12%

             올해 5월, 빈집회계 성립전에 결정했던 안. 빈집회계가 성립하면서 실행되지는 않음.

             장점 : 역시 크게 변경할 필요가 없다. 계단집만 20만원에서 30만원으로 올림.

             단점 : 공부집과 계단집은 전체금액은 8000만원으로 같은데, 여전히 공간비용의 차이가 있음.

                        계단집을 제외한 모든 공간은 대출금이 2000만원 이하임. 사실상 전체가 6%. 빈고 수익 개선이 어려움.

                        왜 2000만원이 기준인가에 대한 이유가 불분명함.

  

    3안 : 1000만원 이하 6%, 1000만원 이상 12%

             장점 : 1000만원은 각 공간을 계약하기 위한 최소한의 보증금이라 할 수 있음.

                        계약을 위한 보증금은 가능한한 저리로 대출하고... 6%

                        그 이상의 보증금은 공동체 필요에 따라 대출하되, 공동체가 임대인에게 줄 월세를 빈고에 주는 셈으로 친다.... 12%

                        대출금에 따른 비용의 차이는 거의 없어지므로 따로 균형을 맞추지 않아도 된다. (공부집=계단집=75)

                        2000만원을 대출할 경우에는 빈고의 공간대출이율이 9% 정도로 상승하는 결과, 빈고 운영이 개선될 수 있다.

             단점 :  1000만원 이상 대출한 공동체에 대한 혜택이 다소 줄어든다.

                        계단집, 연구소, 해방채2의 이자가 상승하는 부분에 대한 협조요청을 해야 함.

                        기존 공동체 중에서 2000만원 이상 대출한 곳(빈가게, 살림집)의 경우 다음계약부터는 이자가 변경됨을 알려야.

 

4. 기타논의

      다른 안의 경우도 얼마든지 논의될 수 있음.

      각각의 안은 빈고 전체 차원의 기준이고... 구체적인 각 공동체의 월분담금(이자)는 기타자본의 유무, 공동체의 사회적 가치 등을 고려해서 공동체 계약책임자와 빈고간의 협의를 통해서... 빈고 운영회의에서 결정하도록 한다.

      기존에는 월세와 빈고이자 등을 포함해서 '빈집세'라는 용어를 사용해서 빈고가 걷었으나... 

      이제 월세는 각 공동체가 직접 내고, 대출금에 대한 이자만 빈고로 내는 것이고...

      이자의 성격도 각 공동체가 빈고운영을 위해 경비를 분담하는것이므로...

      '빈고 분담금'이라는 용어를 사용하면 좋을듯.... 투숙객 개인이 각 집/공동체에 분담금을 내는 것처럼, 각 공동체가 빈고에 분담금을 내는 것으로. ^^ 

 

5. 그밖의 공동체공간대출의 개선점에 대한 의견

      - 공동체공간대출을 하면서 출자를 늘일 수 있도록 하고, 그에 따른 인센티브를 부여하는 방식을 고민해야 한다.

      - 계약책임자의 권리와 의무를 정할 필요가 있다.

      - 계약책임자 중 1인이 빈고 운영위원으로 운영회의에 들어오도록 한다.

      - 공동체 내에서 빈고설명회를 할 수 있도록 한다.

      - 공동체 계정을 만들어서, 공동체 잉여금 보관, 출자, 기타 등등의 용도로 활용할 수 있도록 한다.

      - 출자에 따른 다양한 인센티브를 부여하는 방안을 연구한다.

                        

6. 참고자료 : 다른 신용협동조합과의 개략적인 수익구조 및 인건비 비교

 

  　 빈고 A 협동조합
출자배당 3% 3%
수신이율 5% 5%
여신이율 6% 10%
마진율 3% 5%
자산규모

2억원

20억원
수익규모(년)

600만원

10000만원
인건비(년)

120만원

4800만원
월인건비

10만원

400만원

   - 숫자는 구조를 이해하기 위한 대략적인 것으로 실제와는 차이가 있음.

   - 출자자에게는 나쁘지 않고, 대출자에게는 좋은 조건이라 할 수 있으나.

   - 자산규모, 마진률, 전체 비용 중 인건비 비중이 모두 낮은 편이어서 실무자 역량이 부족한 편.

   - 알뜰하고 효율적인 운영을 하고 있다고 할 수 있으나, 낮은 인건비는 위험요소.

   - 장기적으로 빈고의 안정적인 운영을 위한 실무자 활동비를 확보하기 위해서는 수익구조가 개선되어야 할 필요가 있음.

 

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